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　　“存贷通”停止属自然淘汰

　　存贷通业务中，一笔贷款只能对应一个存贷通账户，但是一个存贷通账户可对应最多5笔贷款，抵扣顺序由经办行与客户协商约定。至于存贷通的增值收益计算方法由工行各省分行确定，但大多执行总行标准，即住房类贷款采用固定比例或分段累进两种方式计算增值收益，如采用固定比例法，存款账户抵扣起点为5万元，抵扣比例最高为80%。个人商用房贷款抵扣起点5万元，抵扣比率80%；个人经营贷款抵扣起点20万元，抵扣比率60%。采用固定比例抵扣的，当存贷通账户每日营业末存款余额小于或等于抵扣起点时，存贷通账户不产生增值收益，仅向客户正常支付活期存款利息。

　　据悉，这款业务在工农中建四大行的操作多在5万元起步，不过此前建行为3万元、中行为10万元。

　　一位建设银行(行情601939,买入)天津币分行的业务人员认为，在利率下行趋势下，该业务存款成本较高，同时监管部门在利率市场化的背景下对存贷比逐渐放开了，因此可能出于成本考虑，工行暂停了此业务。

　　前述工行总行工作人员认为，停办该项业务并没有特殊含义，只是一项业务走到了生命周期的尾声，该业务已经不能适应当前业务的发展需要了。另外，目前工行针对普通存款已经有了薪金溢、节节高、大额存单和存管通等新业务。这些业务比原来的存贷通操作更方便、收益更高，而且存贷通业务的增量已经基本为零、存量也在逐步减少。“在这个背景下，该项业务属于自然淘汰”。

　　罗毅认为，客户分流以及产品相对缺乏竞争力，存贷通的业务量逐渐减少。另外，营改增后，贷款服务进项税不得抵扣，收支要两条线进行，也促成该产品的终止。

　　刘芬也认为，目前银行优质资产端稀缺，负债端成本难降，资产端又害怕风险，这种情况下，工行再继续推出存贷通业务显然是不合适的。

　　一位普华永道分析师认为，此次工行叫停业务或与“营改增”推行后“存贷通”的业务流程无法顺利实现有关。因为“营改增”后，税务部门要求银行客户收、支两条资金流相互独立，与现行产品模式相冲突。与其进行业务线大规模调整以适应新规，不如进行部分舍弃。

　　其他银行暂无跟进

　　一位农业银行(行情601288,买入)工作人员告诉记者，目前“存贷通”还在正常办理中。“目前还没有消息说会停止办理这项业务。事实上，农行的这项业务量并不小，因为在客户办理贷款时，客户经理会同时问询是否要办理存贷通业务，一般来说，客户对于这项业务还是不排斥的，因为毕竟存贷通既可以保证他们的资金流动性，又提高了资金的利用率，最大限度地减少了房贷利息，实际上还是挺受认同的。”

　　不过，普益标准研究员钟鸿锐认为，存贷通业务正逐渐的落后于市场发展，其在特定阶段所发挥的功能已经告一段落。存贷通业务无论是在设计上还是在收益率上的竞争力都较差，本身的存续规模也在不断缩小。工商银行停止存贷通业务可能也有在内部管理方面的考虑，“但是我认为市场需求还是主要原因”。

　　截至目前，农行、建行等部分开展存贷通业务的银行没有传出相关业务暂停或变更消息。

　　钟鸿锐认为，存贷通业务是在理财业务还不发达的时候诞生的满足特定客户需求的一类产品，随着银行理财业务的不断发展，本身就已经不再适合当前的市场环境。工行理财是银行理财行业转型的先驱，其率先停止存贷通业务也是符合客观实际的。“我们认为其他银行也会逐渐停止存贷通业务，由更符合市场需求的理财业务来填补其空间。”

　　另外，随着“营改增”落地，银行资金成本将进一步提高，出于成本考虑，接下来，不排除会有更多银行跟着叫停“以存抵贷”。

　　首创证券研发部总经理王剑辉则认为，其他银行是否跟进，要看这项业务在各大银行发展的状况。如果该项业务没有较大前景的话，其他银行也会跟进，即使不被叫停，也会被并入到其他产品中去；如果该项业务在其他银行有利可图并且风险可控的话，肯定不会被叫停。